“全球取款免费”业务函待完善和成熟

据悉，现在我国超14家银行推出“全球取款免费”的业务。
　　只不过，推出这一优惠的银行多是人们并不太熟悉的地方城商行。据《投资者报》记者了解，现在至少已有14家银行推出了这样的举措，城商行占了11家。      多家银行请催债公司讨债 市民愤慨：行为太无耻
　　优惠力度最大的当属重庆三峡银行，该行今年10月份推出银行卡“全球全免费”的服务策略，成为国内首家减免银行卡所有业务手续费的先行者。
　　“免费午餐”来临
　　由于人们对银行卡收费十分敏感，不仅是信用卡的“全额罚息”遭到众多声讨，就是对借记卡的各种收费内容，如跨行或异地取款、转账等，人们也多有诟病。
　　因此，为了争取客户，一些不太知名的地方城商行不仅举起了“异地取款免费”的旗帜，甚至还把这一旗帜推广到了“全球取款免费”。
　　在天津火车站，记者远远就看到一块硕大的广告牌，上写“宁夏银行借记卡 全球取款免费”。
　　此外，据记者了解，还有恒丰银行、柳州银行、石嘴山银行、重庆三峡银行、桂林商业银行、广东华兴银行、华融湘江银行、成都银行、永亨银行、长安银行、长沙银行、绵阳市商业银行、长江商业银行，也推出了“全球取款免费”的举措，即只要在全球带有银联标识的ATM机上取款均不必支付取款手续费。
　　不过有的银行对这一优惠设置了一定条件，比如成都银行的“锦城系列借记卡”，要求客户存1000元以上人民币，才可以享受这一服务。成都银行除了免除全球银联ATM跨行取款费外，还同时免除了网银汇款及转账、账户管理、账户查询交易、年费、挂失、网银U盾、数字证书年费等诸多费用。
　　长安银行金卡（存款5万元人民币）及以上等级卡片，也是除了对客户免除全球银联ATM机取款手续费外，还同时取消了开卡费、年费、挂失费和账单打印费等。
　　长沙银行则是只要存款不低于500元人民币，即可享受全球银联ATM机取款手续费全免。
　　而优惠力度最大的要属重庆三峡银行，该行宣布自10月份起，其“财富人生卡”和“金融社保IC卡”在任何渠道办理的任何业务，所有手续费免单。这是国内首家全免银行卡业务手续费的银行。
　　并非赔本赚吆喝
　　需要看到，随着利率市场化的推进，银行为了在竞争中取得优势，银行卡的收费力度整体在逐渐减弱。
　　比如，上市银行中的宁波银行和南京银行，都推出了异地跨行ATM取款免手续费的优惠。
　　不要小看这点手续费。以中国银行为例，目前中行的异地或跨行ATM取款手续费为取款金额的1％，同城跨行50元封顶，异地跨行100元封顶，也就是说如果客户异地跨行ATM取款1万元，需缴纳手续费100元。
　　再以招行为例，其境内同城跨行ATM取款4元一笔，异地跨行ATM取款需要先收同城跨行的4元，然后再加异地通存通兑手续费0.5％，还上不封顶。若客户异地跨行ATM取款1万元，将被收费54元，虽比中行便宜，但由于上不封顶，如果取款达2万元，手续费就要超过中行了。
　　由此看来，对于需要跨行或异地大量取款的客户来说，如果不想随身携带大量现金，那么减免取款手续费的优惠还是比较有吸引力的。
      那么这种优惠对银行的利润收入影响几何呢？
　　信用卡研究人士董峥告诉《投资者报》记者，一笔境内跨行取款的成本大约4元左右，通常银行和客户各承担一半。对于境外取款，还另有接入成本标准，因此银行大力度免除手续费，“感觉就像赔本赚吆喝。”
　　不能否认的是，城商行网点少、硬件也较为落后，因此持有城商行银行卡的客户会有比较多的跨行取款行为。
　　不过北京银通兴业咨询公司总裁、唐山银行前副行长师阳对记者表示：“这边免费，其他补回来，成本就不是问题了。更何况实际上全球取款的量很少，因为国外银联网络不多，没多少人用城商行的卡在国外取款，这么宣传的目的就是做品牌，告诉别人我现在费用低，而客户对价格比较敏感。”
　　城商行的两大掣肘
　　但尽管城商行“真的很优惠”了，其吸引客户的成效也并不显著。
　　师阳认为，一方面是宣传还没到位，另一方面就是城商行自身有劣势。首先是网点少，想办理该行卡的客户无法在本城市办理，比如前述那些能全球取款免费的银行，几乎在北京等一线大城市都没有网点，不仅办卡无门，就是以后当需要办理挂失、签第三方协议等必须现场办理的业务时，也会遭遇找不到网店的困难，甚至不得不去开卡城市才行；其次，城商行的银行卡功能少，除了能存取款、转账，其他如理财等功能都十分不健全。
　　针对第一种劣势，师阳认为，可以参考广发银行的智能银行模式。广发银行今年在北京金融街推出的24小时智能银行，就可以替代传统柜台服务办理多种业务，自助开卡就是其中一项。
　　或者，发展真正的网络银行也是一种弥补的办法。现在国内的网络银行只是在已开卡的基础上进行功能延伸，而国外的网络银行不需要网点，人们在网上就可实现自助开卡并办理各项业务。
　　如此看来，在现有技术条件下，对城商行来说，真正对发展客户形成障碍的是网店少的问题，而缺乏理财等功能的问题，对客户来说并不算个障碍。因为既然转账、取款都免费，客户完全可以只享受这一好处，而将其他需求通过免费的跨行、跨地区转账取款业务转移到功能全面的银行中去。那么显然，银行卡功能少对城商行自身来说，终究也是损失，在自身无力开发的情况下，可以与相关机构合作来弥补缺陷。